Thursday, November 27, 2008

Merancang kewangan untuk percutian.

Merancang kewangan untuk percutian.
Bila kita bercakap tentang percutian, apa yang kita boleh kaitkan dengan financial planning? Setiap kali bercuti, mesti kita akan habiskan duit yang banyak kan.. macam aku pun .. setiap kali bercuti, nak kena spend duit untuk hotel, tambang perjalanan, sama ada duit petrol, tol, tiket bas, tiket kapal terbang dan macam2 tiket lagi la.. termasuk tiket feri, entrance tiket,.. dll.. Apa yang aku nak cerita kali ni, macam mana cara aku bercuti. Cara aku tak semestinya perfect.. tapi aku nak kongsikan cara aku bercuti.

Aku tak prefer pembelian kad percutian. Sebabnya.. kad percutian akan mengakibatkan aku tertakluk pada hotel yang berkaitan, dan membataskan pergerakan aku. Walaupun ada free 2D1N atau free 3D2N.. aku still tak prefer.. sebab tarikhnya belum tentu boleh dapat tarikh yang bersesuaian. Dan belum tentu aku akan gunakan kad percutian ni, walaupun dijanjikan diskaun untuk kemudahan bertaraf 5-6 bintang.. adakah itu yang kita perlukan? Apa yang aku perlukan masa bercuti cuma kemudahan bertaraf 3 bintang.. yang merupakan bilik yang selesa, berhawa dingin, breakfast provided dan kolam renang untuk anak2 aku berendam. Selebihnya, aku akan menghabiskan masa diluar untuk kegiatan luar seperti meronda, bershopping, makan, melawat tempat2 menarik dan macam2 lagi la. Bila kita pergi tempat orang, takkan kita nak terperap di bilik hotel sahaja kan..

Kemudahan bertaraf 3 bintang biasanya melibatkan kos 100.00-150.00 satu malam untuk satu bilik, maksudnya satu bilik sudah mencukupi untuk aku dengan wife aku dan anak2 aku yang masih di bawah umur. Kalau tempat yang jauh2 macam Sabah, Sarawak, atau pergi pulau sekalipun macam Pulau Langkawi, aku prefer naik flight sahaja sekarang. Aku prefer mengunakan Air Asia disebabkan, murah, dan aku boleh merancang awal. Dah tiga tahun aku buat percutian cara ni. Caranya, bila Air Asia iklankan tambang murah, freeseat, aku terus pilih tarikh dan destinasi yang sesuai, dan beli melalui kredit kad. Sebagai contoh, masa tahun 2007, aku pergi Pulau Langkawi, promosi free seating untuk 2 orang, bayaran untuk fuel surcaj pergi dan balik, seorang, cuma RM80.00, maksudnya tambang aku pergi Langkawi RM40.00 sehala. Murah tu.. kalau naik kereta, dengan penat lagi, tol, minyak dah berapa ratus. Sampai airport boleh terus ambik kereta sewa dan terus pandu ke hotel. Hotel pulak aku duduk di hotel 3 bintang Aseanea, RM100.00 satu malam, siap ada swimming pool terpanjang di Asia.Total kos flight dengan hotel untuk 5D4N, RM600.00 sahaja. Sewa kereta pulak, RM40.00 satu hari, sebab aku pergi time weekdays. Disebabkan tambangnya murah sangat, aku tak praktikkan cara Installment payment plan. Masa aku pergi Sabah baru aku guna cara Installment payment Plan, sebab mahal sikit. Aku pergi ramai, bawak famili belah wife aku, so semuanya swipe guna kredit kad wife aku. Aku beli masa bulan Sept 2007 kalau tak silap, dan percutiannya pada bulan July 2008. aku suruh wife aku convert pembelian ni kepada 10 months Installment payment plan, dan by the time aku pergi Sabah, semuanya telah siap dibayar. Tahun depan pun aku rancang satu lagi percutian ke Bangkok, bulan July 2009, dan aku guna cara yang sama, beli bulan Sept yang lepas, promosi free seating, Cuma bayar fuel caj dan airport tax sahaja. By the time July nanti, semuanya dah habis bayar. Maksud aku, bila aku gunakan kemudahan kredit kad seperti ini, aku tak perlu menyimpan untuk pergi bercuti, tapi aku akan membeli tiket dari sekarang, mula membayar, dan pergi bercuti setelah semuanya telah aku selesaikan.

Tuesday, November 25, 2008

Modal..

Modal..
Dalam menyediakan modal untuk memulakan pembelian hartanah, aku lebih suka mengekalkan komitmen sedia ada, tanpa ada bebanan tambahan, dan aku lebih suka bermula dengan duit simpanan sendiri. Simpanan sendiri adalah yang terbaik. Kalau kita tak mampu sekarang, kita perlu mula mengumpul dari sekarang dan tetapkan target bila kita akan berhasil untuk mengumpul sekurang2 nya 10k. Tapi pada aku yang paling baik kalau ada 11k, sebab kita boleh buat sijil ASB dan kemudian cagarkan pada RHB untuk mendapatkan RM10450.00 yang bersamaan 95% nilai sijil ASB kita setelah kita OverDraftkan. Sila rujuk entry2 yang lepas untuk pemahaman tentang OD against ASB. Berapa lama jangka masa untuk kita kumpul 11k ni? Kalau kita mampu menyimpan 1k sebulan, ianya mengambil masa 11bulan.. kalau kita mampu menyimpan 500.00 sebulan, ianya mengambil masa 22 bulan, hampir 2 tahun. Itu lebih baik, daripada tiada apa2 cita2 langsung. Jadi, kalau kita mampu menyimpan 500.00 sebulan, setiap 2 tahun kita sudah mempunyai modal untuk memiliki sebuah rumah yang berharga dalam lingkungan 70-80k sebuah, yang boleh merupakan sebuah apt low medium atau medium cost, mencukupi untuk bayaran muka 10% dan duit lawyer fee.

Cara yang kedua adalah melalui pengeluaran EPF. Sekiranya kita adalah pekerja swasta yang mencarum dalam EPF, dan telah bekerja lebih kurang 5 tahun, dengan gaji purata 2k sebulan, dalam akaun 2 kita memang akan ada lebih daripada 10k, dan…secara teorinya, katalah kita telah membeli rumah pertama pada harga 80k, dan dalam akaun 2 EPF kita ada 16k, bermaksud kita boleh keluarkan 16k tersebut dan kita boleh membeli lagi 2 buah rumah yang berharga lebih kurang 80k sebuah. Kalau kita sudah berkahwin? Gunakan rumah yang ketiga tersebut atas nama pasangan kita, dan pasangan kita juga boleh mengeluarkan 16k duit EPF dia, untuk membeli 2 buah lagi rumah yang berharga lebih kurang 80k. kesimpulannya.. daripada modal asal 10k, kita gunakan duit EPF kita dan pasangan kita, akhirnya kita memperolehi 5 buah rumah.. Ooo.. cara ni aku pernah cerita pada mereka yang pernah TT dengan aku.. mungkin pada diorang.. repeated story.. tapi.. ni la hakikat yang korang perlu lihat.. gunakan sumber sendiri… tanpa perlu menggunakan pinjaman peribadi..

Cara yang ketiga.. masih berpegang pada prinsip mengekalkan komitmen peribadi pada pihak bank pada tahap yang sama.. kita cuba lihat apa yang kita ada.. kereta?? Berapa tahun kita dah guna kereta kita?? Berapa nilai market value sekarang dan berapa nilai baki pinjaman?? Contoh, kalau kita membeli proton wira baru pada 5 tahun yang lalu pada harga 42k, dengan pinjaman 7 tahun, pada interest rate 4% setahun, loan 90%.. 37,800.00.. monthly payment 576.00 sebulan. Kalau mengikut kiraan, baki pinjaman di tolak rebet interest, lebih kurang 11k. katalah.. nilai market value semasa proton wira tersebut, 25k.. apa kata kita refinancekan, mungkin margin of finance boleh pergi 85%, bersamaan loan amount 21k, dan di tolak baki pinjaman 11k, ada baki 10k. ditolak processing fees, insurance dll yang mungkin dalam lingkungan 1k, masuh ada baki 9k.. loan amount baru 21k, pada interest rate 5% untuk pinjaman 5 tahun, monthly payment yang baru adalah lebih kurang 440.00 je. Kita dah kurang komitmen bulanan daripada 576.00 kepada 440.00.. kita ada 136.00 extra money bulanan, dan kita ada 9k cash in hands… dan kita akan pakai wira tu untuk 5 tahun lagi. Ada terpikir nak tukar kereta baru ke? Kalau rasa tukar kereta baru lagi penting.. terpulang la.. aku cuma provide cara je. Kalau kita ada rumah sendiri yang kita duduki untuk sekian lama, pun kita boleh refinancekan semula untuk mengumpul modal.

Ketiga2 cara yang aku tunjukkan, adalah contoh.. cara yang praktikal.. dan boleh kita buat dan telah di buat. Banyak lagi cara lain yang terdapat. Ada saper2 nak kongsi cara masing2?