Thursday, November 27, 2008

Merancang kewangan untuk percutian.

Bila kita bercakap tentang percutian, apa yang kita boleh kaitkan dengan financial planning? Setiap kali bercuti, mesti kita akan habiskan duit yang banyak kan.. macam aku pun .. setiap kali bercuti, nak kena spend duit untuk hotel, tambang perjalanan, sama ada duit petrol, tol, tiket bas, tiket kapal terbang dan macam2 tiket lagi la.. termasuk tiket feri, entrance tiket,.. dll.. Apa yang aku nak cerita kali ni, macam mana cara aku bercuti. Cara aku tak semestinya perfect.. tapi aku nak kongsikan cara aku bercuti.

Aku tak prefer pembelian kad percutian. Sebabnya.. kad percutian akan mengakibatkan aku tertakluk pada hotel yang berkaitan, dan membataskan pergerakan aku. Walaupun ada free 2D1N atau free 3D2N.. aku still tak prefer.. sebab tarikhnya belum tentu boleh dapat tarikh yang bersesuaian. Dan belum tentu aku akan gunakan kad percutian ni, walaupun dijanjikan diskaun untuk kemudahan bertaraf 5-6 bintang.. adakah itu yang kita perlukan? Apa yang aku perlukan masa bercuti cuma kemudahan bertaraf 3 bintang.. yang merupakan bilik yang selesa, berhawa dingin, breakfast provided dan kolam renang untuk anak2 aku berendam. Selebihnya, aku akan menghabiskan masa diluar untuk kegiatan luar seperti meronda, bershopping, makan, melawat tempat2 menarik dan macam2 lagi la. Bila kita pergi tempat orang, takkan kita nak terperap di bilik hotel sahaja kan..

Kemudahan bertaraf 3 bintang biasanya melibatkan kos 100.00-150.00 satu malam untuk satu bilik, maksudnya satu bilik sudah mencukupi untuk aku dengan wife aku dan anak2 aku yang masih di bawah umur. Kalau tempat yang jauh2 macam Sabah, Sarawak, atau pergi pulau sekalipun macam Pulau Langkawi, aku prefer naik flight sahaja sekarang. Aku prefer mengunakan Air Asia disebabkan, murah, dan aku boleh merancang awal. Dah tiga tahun aku buat percutian cara ni. Caranya, bila Air Asia iklankan tambang murah, freeseat, aku terus pilih tarikh dan destinasi yang sesuai, dan beli melalui kredit kad. Sebagai contoh, masa tahun 2007, aku pergi Pulau Langkawi, promosi free seating untuk 2 orang, bayaran untuk fuel surcaj pergi dan balik, seorang, cuma RM80.00, maksudnya tambang aku pergi Langkawi RM40.00 sehala. Murah tu.. kalau naik kereta, dengan penat lagi, tol, minyak dah berapa ratus. Sampai airport boleh terus ambik kereta sewa dan terus pandu ke hotel. Hotel pulak aku duduk di hotel 3 bintang Aseanea, RM100.00 satu malam, siap ada swimming pool terpanjang di Asia.Total kos flight dengan hotel untuk 5D4N, RM600.00 sahaja. Sewa kereta pulak, RM40.00 satu hari, sebab aku pergi time weekdays. Disebabkan tambangnya murah sangat, aku tak praktikkan cara Installment payment plan. Masa aku pergi Sabah baru aku guna cara Installment payment Plan, sebab mahal sikit. Aku pergi ramai, bawak famili belah wife aku, so semuanya swipe guna kredit kad wife aku. Aku beli masa bulan Sept 2007 kalau tak silap, dan percutiannya pada bulan July 2008. aku suruh wife aku convert pembelian ni kepada 10 months Installment payment plan, dan by the time aku pergi Sabah, semuanya telah siap dibayar. Tahun depan pun aku rancang satu lagi percutian ke Bangkok, bulan July 2009, dan aku guna cara yang sama, beli bulan Sept yang lepas, promosi free seating, Cuma bayar fuel caj dan airport tax sahaja. By the time July nanti, semuanya dah habis bayar. Maksud aku, bila aku gunakan kemudahan kredit kad seperti ini, aku tak perlu menyimpan untuk pergi bercuti, tapi aku akan membeli tiket dari sekarang, mula membayar, dan pergi bercuti setelah semuanya telah aku selesaikan.

Tuesday, November 25, 2008

Modal..

Dalam menyediakan modal untuk memulakan pembelian hartanah, aku lebih suka mengekalkan komitmen sedia ada, tanpa ada bebanan tambahan, dan aku lebih suka bermula dengan duit simpanan sendiri. Simpanan sendiri adalah yang terbaik. Kalau kita tak mampu sekarang, kita perlu mula mengumpul dari sekarang dan tetapkan target bila kita akan berhasil untuk mengumpul sekurang2 nya 10k. Tapi pada aku yang paling baik kalau ada 11k, sebab kita boleh buat sijil ASB dan kemudian cagarkan pada RHB untuk mendapatkan RM10450.00 yang bersamaan 95% nilai sijil ASB kita setelah kita OverDraftkan. Sila rujuk entry2 yang lepas untuk pemahaman tentang OD against ASB. Berapa lama jangka masa untuk kita kumpul 11k ni? Kalau kita mampu menyimpan 1k sebulan, ianya mengambil masa 11bulan.. kalau kita mampu menyimpan 500.00 sebulan, ianya mengambil masa 22 bulan, hampir 2 tahun. Itu lebih baik, daripada tiada apa2 cita2 langsung. Jadi, kalau kita mampu menyimpan 500.00 sebulan, setiap 2 tahun kita sudah mempunyai modal untuk memiliki sebuah rumah yang berharga dalam lingkungan 70-80k sebuah, yang boleh merupakan sebuah apt low medium atau medium cost, mencukupi untuk bayaran muka 10% dan duit lawyer fee.

Cara yang kedua adalah melalui pengeluaran EPF. Sekiranya kita adalah pekerja swasta yang mencarum dalam EPF, dan telah bekerja lebih kurang 5 tahun, dengan gaji purata 2k sebulan, dalam akaun 2 kita memang akan ada lebih daripada 10k, dan…secara teorinya, katalah kita telah membeli rumah pertama pada harga 80k, dan dalam akaun 2 EPF kita ada 16k, bermaksud kita boleh keluarkan 16k tersebut dan kita boleh membeli lagi 2 buah rumah yang berharga lebih kurang 80k sebuah. Kalau kita sudah berkahwin? Gunakan rumah yang ketiga tersebut atas nama pasangan kita, dan pasangan kita juga boleh mengeluarkan 16k duit EPF dia, untuk membeli 2 buah lagi rumah yang berharga lebih kurang 80k. kesimpulannya.. daripada modal asal 10k, kita gunakan duit EPF kita dan pasangan kita, akhirnya kita memperolehi 5 buah rumah.. Ooo.. cara ni aku pernah cerita pada mereka yang pernah TT dengan aku.. mungkin pada diorang.. repeated story.. tapi.. ni la hakikat yang korang perlu lihat.. gunakan sumber sendiri… tanpa perlu menggunakan pinjaman peribadi..

Cara yang ketiga.. masih berpegang pada prinsip mengekalkan komitmen peribadi pada pihak bank pada tahap yang sama.. kita cuba lihat apa yang kita ada.. kereta?? Berapa tahun kita dah guna kereta kita?? Berapa nilai market value sekarang dan berapa nilai baki pinjaman?? Contoh, kalau kita membeli proton wira baru pada 5 tahun yang lalu pada harga 42k, dengan pinjaman 7 tahun, pada interest rate 4% setahun, loan 90%.. 37,800.00.. monthly payment 576.00 sebulan. Kalau mengikut kiraan, baki pinjaman di tolak rebet interest, lebih kurang 11k. katalah.. nilai market value semasa proton wira tersebut, 25k.. apa kata kita refinancekan, mungkin margin of finance boleh pergi 85%, bersamaan loan amount 21k, dan di tolak baki pinjaman 11k, ada baki 10k. ditolak processing fees, insurance dll yang mungkin dalam lingkungan 1k, masuh ada baki 9k.. loan amount baru 21k, pada interest rate 5% untuk pinjaman 5 tahun, monthly payment yang baru adalah lebih kurang 440.00 je. Kita dah kurang komitmen bulanan daripada 576.00 kepada 440.00.. kita ada 136.00 extra money bulanan, dan kita ada 9k cash in hands… dan kita akan pakai wira tu untuk 5 tahun lagi. Ada terpikir nak tukar kereta baru ke? Kalau rasa tukar kereta baru lagi penting.. terpulang la.. aku cuma provide cara je. Kalau kita ada rumah sendiri yang kita duduki untuk sekian lama, pun kita boleh refinancekan semula untuk mengumpul modal.

Ketiga2 cara yang aku tunjukkan, adalah contoh.. cara yang praktikal.. dan boleh kita buat dan telah di buat. Banyak lagi cara lain yang terdapat. Ada saper2 nak kongsi cara masing2?

Balik...

Aku baru balik dari Sungkai hari ini. Esok dah mula kerja balik.. hari ni, sempat juga aku singgah office lawyer aku untuk settlekan urusan hartanah sikit. nak buat payment.. kerja dah siap, kena lah bayar lawyer. Panjang juga aku sembang dengan lawyer aku hari ni. Mrs Junny pun tak lama lagi akan join pelaburan hartanah. Dia selama ni busy uruskan hartanah orang lain. Ada juga kes2 auction rakan2 kita yang aku refer pada Mrs junny jugak. Sekarang baru la Junny nak menceburkan skali dalam bidang hartanah ni. Tiba di Puchong aku singgah ke RHB puchong pulak, nak ambik chequebook. Chequebook aku ni cepat habis. Korang gak kutuk aku, kalau jalan tak bawak chequebook tak sah. macam tu la orang busy. mana2 sempat aku singgah, boleh guna chequebook. takkan nak simpan kat rumah je. banyak benda yang aku bayar gunakan chequebook ni, macam.. bayar bil lawyer.. bayar bill maintenance.. bayar bill api.. bayar credit card bill.. dll lagi la.. Jalan2 di Tesco Puchong terserempak pulak dengan Sifu Man.. hahaha.. tengah entertaint customer.. Penat la aku hari ni. Yasmine bila2 masa boleh keluar, mungkin esok lusa kot. Noura pulak macam2 dia order bila aku balik Sungkai semula nanti.. heheh.. termasuk strawberry..
Aku ada tulis artikel tentang modal... malam nanti la aku upload..


Mrs Junny



Yasmine dengan spec UV



Friday, November 7, 2008

Part II of Site visit rumah Din

Minggu ni aku kerja pagi, balik kerja petang pun banyak kerja sekarang. Busy wwoo.. hari ni pun sama. Ada beberapa appointment penting lepas kerja. Apt Permai Villa yang aku buka untuk sewa dah mula ramai yang bertanya, padahal aku baru iklankan 2 hari lepas. Ahad hari tu Man dah buat wiring rumah tu walaupun takde elektrik. Rumah Permai Villa ni la yang aku ada cerita dalam entry pasal TNB sebelum ni. Aku saja biar buat tukun (aku pun ada tukun gak.. hahahah) sebab adik aku dah book nak duduk rumah ni. Tapi tak jadi pulak. Aku biarkan je bil sampai kena potong. Minggu lepas aku ada setelkan bayaran sikit, RM200.00 je, untuk sambungkan balik elektrik. Officer TNB cakap hari tu jugak diorang akan sambungkan, aku pun percaya je la, tak pergi check pun bila aku balik rumah. Bila Man nak buat wiring, aku ingat dah ada elektrik, rupanya tak sambung lagi. Hampeh betul. Nasib baik jiran depan rumah bagi pinjam elektrik untuk man buat kerja. Tapi tak boleh test la wiring yang dah siap tu. Selasa lepas aku pergi TNB lagi, diorang call wireman untuk bagitau elektrik tak sambung lagi, semalam aku check, pun masih tak sambung lagi.. hampehnya.. so, pagi tadi aku call direct wireman incharge. So, dia bagitau hari ni pukul 12 tengahari akan siap pasang. Hari ni pulak ada orang nak tengok rumah tu. Lepas balik kerja, terus pergi rumah tu dengan bakal tenant, nasib baik dah ada elektrik. Cuma ada beberapa lampu yang masih tak menyala. Takpe, Man kena check balik. Hari Ahad ni masa meeting pra penubuhan koop aku suruh dia check balik. Hahaha.. Man kena check balik, kalau tak aku tak bayar balance duit wiring. Tenant ni ok la.. budak baru nak hidup. Nampak macam dah setuju, nanti dia akan call aku balik. Kalau boleh nak masuk minggu depan katanya. Kalau kau lambat nasib la.. esok ada orang nak tengok lagi rumah tu.

Ooo.. aku nak cerita pasal rumah Din sebenarnya. Pukul 8.30 malam tadi baru aku gerak gi Vista Pinggiran. Apt ni memang terletak di Sri Kembangan, berdekatan dengan Pasar Borong Selangor, dan Jusco Equine. Daripada Vista Pinggiran ni, nak pergi Jusco jalan kaki pun boleh, turun bukit je. Owner tu nama dia Mr Loh. Dia call aku ngan Din pagi tadi, bagitau nak jumpa. Mr Loh ni muda lagi sebenarnya, baru 36 tahun. Baik orangnya. Jumpa kat rumah tadi. Masa jumpa kat rumah, bini dia masuk dalam bilik. Cuma Mr Loh dengan anak dia je. Anak dia pun sorang, kecik lagi. Baru setahun kot umur anak dia. Banyak yang dia bagitau pasal rumah tu, siap bagitau parking kat mana dan macam2 info. Dia nak keluar dari rumah tu hujung minggu ni. Dia paham Din dah beli rumah tu dari lelong. Dia pun dah cari rumah lain nak pindah. Nanti semua kunci dan kad access dia akan serahkan pada Din hujung minggu ni. Bagus kan Mr Loh ni. Kita orang pun takde nak push sangat, tapi dia yang ambil keputusan macam tu. Dia siap bagitau jiran2 kat situ siapa, ada rumah cina, rumah Iran, rumah India, rumah melayu. Sebenarnya Mr loh ada buat business ngan kawan2, tapi kena tipu. Banyak duit dia habis. Dia cuba nak buat settlement ngan bank, tapi dah terlambat. Dia nego ngan branch, branch cakap lain, ngan HQ jadi lain pulak, last2 rumah dia kena lelong, tak dapat nak nego lagi. Dulu pun dia ada rumah lain, dah jual, hutang berlambak, gaji pekerja tak dapat bayar, hutang rumah dah lebih setahun tertunggak. Rumah tu pun cantik. Cat kaler pink cair. Kita orang takde la nak tengok dalam bilik dan ambil gambar, segan la pulak kan.. So, masalah dah setel. Actually loan pun Din tak submit lagi. Dia pun kerja pagi gak minggu ni, tapi rumah dah boleh masuk minggu depan. Sekarang Din ada option nak duduk situ atau nak sewakan terus. Ada sorang lagi member kita, carjunk pun ada rumah kat situ jugak, tapi dia takde tadi. Dia pergi kajang.. hahaha.. memang kajang la kau ni carjunk.

Wednesday, November 5, 2008

Site visit rumah Din

Hari ni , lepas balik kerja, Din tak sabar2 nak pergi tengok rumah yang baru di menangi minggu lepas. Berbekalkan kontrak lelong, kita orang pun pergi la Vista Pinggiran petang tadi. Malangnya, takde penghuni. Puas Din ketuk pintu dan panggil penghuni, nampaknya memang takde orang di rumah. Kita orang pun tinggalkan copy kontrak yang berstamp duty untuk membuktikan apt ni sekarang dah ada owner baru. Harap2 penghuni tu akan call Din atau aku untuk perbincangan lanjut. Dapat ambil gambar sekitar je, gambar dalam rumah tak dapat ambil lagi.
Apa yang aku suka disini, kalau dapat tingkat bawah sekali, groundfloor, sebabnya, ada balkoni yang luas. Memang best. Cuma masalah utama bila ada pihak yang tak bertanggungjawab yang buang sampah dari tingkat atas. Rumah yang Din dapat ni pun best jugak, corner lot dan menghadap swimming pool.


sebahagian dari kedai yang terdapat di sini.

Rumah Din tingkat 6



Ada kolam dewasa dan kanak2



Saturday, November 1, 2008

Saving on mortgage interest

Tadi wakata ada tanya aku macam mana nak habiskan cepat pembayaran loan rumah. Salah satu caranya, kita boleh bayar setiap 2 minggu, instead of kita bayar sebulan sekali. Kelebihan bayar 2 minggu sekali, atau bi-weekly, dalam setahun ada 52 minggu, dan kalau kita bayar 2 minggu sekali, bermaksud dalam setahun kita dah bayar 26 kali, yang bersamaan dengan nilai 13 bulan. Sebagai contoh, monthly payment kita RM400.00 sebulan, kalau kita bayar secara bulanan, kita akan membayar RM4800.00 setahun, tapi kalau kita bayar 2 minggu sekali, dengan kadar RM200.00 sekali bayar, 26 payment x RM200 = RM5200.00. ada extra RM400.00 setahun yang kita bayar secara kita tak sedar, yang bersamaan dengan tempoh bayaran bulanan berkurangan sebanyak satu bulan . Setiap tahun kita buat macam tu, kalau untuk loan 30 tahun, secara kasarnya, kita hanya perlu membayar selama 27 tahun 6 bulan, kita dah jimat selama 2 tahun 6 bulan, atau 30 bulan. Itu kiraan kasar, kerana kita perlu ambil kira kiraan int yang telah kita jimatkan. Sebenarnya kita akan jimat lebih daripada itu, kerana kuasa compounded int yang telah kita jimatkan. Cara yang kedua pula, kita boleh bayar 2 kali sebulan, dan kita tetap dapat berjimat. Secara mudah, aku bagi 3 contoh pengiraan. Kita ambil contoh rumah Cik Maria yang berharga RM80,000, loan amount RM72,000.00. Interest rate 5% dan pinjaman selama 30 tahun. Berdasarkan kiraan, monthly paymentnya adalah RM386.96. kalau mengikut cara biasa, Cik Maria akan serve loan nya selama 30 tahun dengan bayaran tersebut. Kalau ikut cara bayar 2 minggu sekali, Cik Maria akan bayar RM193.48 setiap 2 minggu sekali, dan Cik Maria akan menamatkan loan nya dengan 656 kali bayaran atau bersamaan dengan 25 tahun 3 bulan atau selama 303 bulan. 57 bulan telah dijimatkan. Kalau menggunakan cara sebulan bayar 2 kali, satu pada 1hb dan satu pada 15hb, dengan monthly payment yang sama, 193.48, beliau hanya membayar selama 717 kali, bersamaan penjimatan 3 bulan sahaja. Tapi, kalau nak jimat lagi, jangan bayar banyak tu sahaja, kita boleh lebihkan bayaran, instead of bayar 193.48, kita bundarkan jadi RM200.00 setiap kali bayar. Apa yang aku cerita ni adalah teori. Secara praktikal, aku pun tak buat, sebab rumah investment aku nak makan cash flow, malas nak bayar awal. Tapi masing2 ada target masing. Terpulang la nak kalau nak ikut cara mana. Secara praktikal, kita boleh guna cara ni untuk rumah sendiri.

Home Loan Calculator

Loan Calculator
Free loan calculator by Bankrate.com