Wednesday, September 17, 2008

Pengiraan komitmen

Ramai yang bertanya bagaimana untuk kita layak mendapatkan pinjaman perumahan sedangkan gaji bulanan kita hanya dalam lingkungan 2-3k sahaja. Dalam apa jua keadaan, aku tak galakkan penipuan, kerana penipuan pertama akan mengakibatkan kita terus berada dalam penipuan untuk langkah2 seterusnya. Jadi, selalunya bank menetapkan limit commitment kita adalah pada tahap maksimum 75% dari pendapatan bulanan kita. Sebagai contoh, kita anggap Cik Maria, seorang eksekutif muda, bergaji 3k, mempunyai komitmen seperti berikut:

Kereta persona : monthly payment 670.00/month (9 tahun)
Personal Loan 20k : 365/month (7 tahun)
Kad kredit outstanding 5k : 250/month (min payment 5%)
Apartment medium cost 80k : 400.00/month

So, total komitmen yang boleh di perolehi dari CCRIS atau maklumat yang boleh di capai oleh bank adalah 1685.00/month. Bila total 1685.00 kita bahagikan dengan 3k pendapatan bulanan, total komitmen Cik Maria adalah 56%.

Sekiranya Cik Maria berhasrat untuk membeli sebuah lagi apartment untuk tujuan pelaburan, juga bernilai 80k, dengan monthly payment 400.00 juga, kita tambahkan nilai komitment daripada 1685.00 kepada 2085.00, dan kita bahagikan kepada pendapatan sekarang, 3k, jadi.. komitmen baru yang Cik Maria akan tanggung adalah 69.5%. ianya masih dibawah 75%, jadi.. bank masih boleh consider pembelian hartanah kedua oleh Cik Maria ini. Kemudian cik Maria menyewakan hartanah kedua ini kepada penyewa yang bernama Encik Ozawa, pada kadar 700.00/month, ini akan menambahkan pendapatan Cik Maria daripada 3k kepada 3.7k. Untuk legalize pendapatan 700/month ini, Cik Maria hanya perlu membuat Tenancy agreement dengan Encik Ozawa dan Tenancy agreement ini perlu dimatikan stem di pejabat LHDN, dan duit sewa perlu dikreditkan kedalam akaun simpanan sebagai bukti penerimaan pendapatan.

Seterusnya, sekiranya Cik Maria ingin membeli satu lagi hartanah dengan nilai yang sama, 80k, dengan monthly payment yang sama, 400.00 sebulan, komitmen baru yang Cik Maria akan tanggung, akan menjadi 2485.00. Dengan pendapatan bulanan sekarang adalah 3.7k, komitmen Cik Maria akan menjadi 67%, dan ianya masih dibawah 75%, kemungkinan untuk lulus masih ada. Bila hartanah ketiga di sewakan kepada Encik Syamruz, pada kadar 700.00/month, pendapatan Cik Maria akan menjadi 4.4k dan begitulah seterusnya, Cik Maria masih boleh meneruskan pembelian seterusnya dengan mengira komitmen yang bakal ditanggungnya. Sekiranya masih di bawah 75%, beliau masih layak. Sekiranya komitmen beliau melebihi 75%, beliau boleh membuat permohonan bersama suami atau adik beradik Cik Maria. Dengan langkah pengurusan kewangan yang bijak, Cik Maria boleh menyelesaikan hutang2 kereta, personal loan dan kad kredit dan ini akan merendahkan lagi komitmen bulanan beliau, dan Cik maria boleh mencari beberapa buah hartanah lagi untuk disewakan kepada Encik Tuah, Encik Azman, Encik Asri dan Encik2 yang lain….

Untuk pengiraan komitmen, belanja dapur, belanja rokok, duit susu anak, dan lain2 seperti bil air, api tak termasuk dalam perkiraan kerana bank tak boleh trace perbelanjaan tersebut.

Dengan mengambil contoh pengiraan Cik Maria itulah, aku pun boleh membeli beberapa buah hartanah, seperti Cik Maria.Apa yang penting, kita legalize pendapatan sewa dengan matikan stem di LHDN dan tunjukkan bukti penerimaan sewa dari penyata akaun. Terima kasih.

15 comments:

bling2 said...

wowww... contoh yg diberikan begitu mudah difahami...

trimas qaseh

Azman Ali said...

sangat2 mudah difahami bile cik maria yg membuat pinjaman..hakhak.. thanx faris..aku dulu ade tanye jugak ngn faris pasal ni dulu..yg ni adalah penjelasan terperinci dr sifu faris.. well done!

syamoi said...

hehehe..sonang nk faham..power ah sifu..wowww!!! mengapa ye nama saya dibabitkan ngan Ozawa tu?hahahaahah

MET said...

salam..

saudara faris.nak tanya sikit.macam mana dari segi tax ye..sume2 kne declare la kan.lagi pun kita kan mati kan setem..

p/s:maaf kalau soalan kurang paham.saya budak baru belajar..

MET said...

mungkin boleh cite kat post baru ke..hee.terima kasih banyak2 atas susah payah saudara..

hani said...

heheh..MO ker.....ingatkan kat blog PMC jer...hehehhe..upernyer MO famous gak kat sini....hehhe
well done MO

faris said...

met: dari segi tax atas jumlah rumah dimiliki dan hasil pendapatan dari sewa, aku pun belum ada pengalaman. sebab apa yang aku dengar, tax akan dikira bila kita memiliki lebih dari 4 buah hartanah. tapi aku pun tak sure tentang tu la met...

korang ni memang.. kalau bagi contoh maria senang paham.. sebab tu la aku letak contoh maria..

scandlebox said...

oic... mcm nie rupe2 nyer.. baru jelas n xragu2 lg.. tq sifu

peruzz said...

erm.. sifu suda tunjukkan jalan tuh..gaji koran korang ni masing2 tinggi kan.. cecah 3k pn ade ni.. komitmen korang mesti sikit lagik kan.. ape lagik...jom... serbu rumah lelongg

topeq said...

senang nk paham..tq yaa sifu faris.. =)

ojah said...

baru baca plak link ni.. so kira2 boleh lagi la below 75% tu komitment.. hehehhe bagusss.... :)

dia OD-ASB memang bank tak kira langsung eh walopun kita guna OD tu tahap cipan? mekasih..

faris said...

Untuk CIMB, memang 75%, tapi perlu ambil kira loan baru. kalau sekarang komitmen dah 60% masih ada ruang untuk tambah 15% komitmen. ODASB diambilkira berdasarkan 1% dari jumlah OD. kalau OD amount 100k, CIMB akan ambil kira komitmen sebanyak 1k sama ada telah di guna atau belum diguna. Semuanya per case basis sebenarnya. Ini cuma guideline. OD akaun senang consider liquidity acc, senang nak cairkan, cucuk kat atm je.. jadi.. biasanya bank ambil kira walaupun kita tak gunakan lagi.

pengemys.org said...

info yg best.. teng kiu....

junkused said...

salam..nak tanya sket..total komitment saya = 1250..+ rumah yg saya nak beli harga rm 92000;~500/month..% komitment = 62%..saya ade tanya kawan2..pelepasan % komitment berbeza ikut bank..ade 50~75%..soalanya..mcm mane saya nak tau saya lepas x nak wat loan rumah harga 92k?tq

junkused said...

erm..sorry..gaji bulanan=2880..

Home Loan Calculator

Loan Calculator
Free loan calculator by Bankrate.com