Pengiraan komitmen

Ramai yang bertanya bagaimana untuk kita layak mendapatkan pinjaman perumahan sedangkan gaji bulanan kita hanya dalam lingkungan 2-3k sahaja. Dalam apa jua keadaan, aku tak galakkan penipuan, kerana penipuan pertama akan mengakibatkan kita terus berada dalam penipuan untuk langkah2 seterusnya. Jadi, selalunya bank menetapkan limit commitment kita adalah pada tahap maksimum 75% dari pendapatan bulanan kita. Sebagai contoh, kita anggap Cik Maria, seorang eksekutif muda, bergaji 3k, mempunyai komitmen seperti berikut:

Kereta persona : monthly payment 670.00/month (9 tahun)
Personal Loan 20k : 365/month (7 tahun)
Kad kredit outstanding 5k : 250/month (min payment 5%)
Apartment medium cost 80k : 400.00/month




So, total komitmen yang boleh di perolehi dari CCRIS atau maklumat yang boleh di capai oleh bank adalah 1685.00/month. Bila total 1685.00 kita bahagikan dengan 3k pendapatan bulanan, total komitmen Cik Maria adalah 56%.

Sekiranya Cik Maria berhasrat untuk membeli sebuah lagi apartment untuk tujuan pelaburan, juga bernilai 80k, dengan monthly payment 400.00 juga, kita tambahkan nilai komitment daripada 1685.00 kepada 2085.00, dan kita bahagikan kepada pendapatan sekarang, 3k, jadi.. komitmen baru yang Cik Maria akan tanggung adalah 69.5%. ianya masih dibawah 75%, jadi.. bank masih boleh consider pembelian hartanah kedua oleh Cik Maria ini. Kemudian cik Maria menyewakan hartanah kedua ini kepada penyewa yang bernama Encik Ozawa, pada kadar 700.00/month, ini akan menambahkan pendapatan Cik Maria daripada 3k kepada 3.7k. Untuk legalize pendapatan 700/month ini, Cik Maria hanya perlu membuat Tenancy agreement dengan Encik Ozawa dan Tenancy agreement ini perlu dimatikan stem di pejabat LHDN, dan duit sewa perlu dikreditkan kedalam akaun simpanan sebagai bukti penerimaan pendapatan.




Seterusnya, sekiranya Cik Maria ingin membeli satu lagi hartanah dengan nilai yang sama, 80k, dengan monthly payment yang sama, 400.00 sebulan, komitmen baru yang Cik Maria akan tanggung, akan menjadi 2485.00. Dengan pendapatan bulanan sekarang adalah 3.7k, komitmen Cik Maria akan menjadi 67%, dan ianya masih dibawah 75%, kemungkinan untuk lulus masih ada. Bila hartanah ketiga di sewakan kepada Encik Syamruz, pada kadar 700.00/month, pendapatan Cik Maria akan menjadi 4.4k dan begitulah seterusnya, Cik Maria masih boleh meneruskan pembelian seterusnya dengan mengira komitmen yang bakal ditanggungnya. Sekiranya masih di bawah 75%, beliau masih layak. Sekiranya komitmen beliau melebihi 75%, beliau boleh membuat permohonan bersama suami atau adik beradik Cik Maria. Dengan langkah pengurusan kewangan yang bijak, Cik Maria boleh menyelesaikan hutang2 kereta, personal loan dan kad kredit dan ini akan merendahkan lagi komitmen bulanan beliau, dan Cik maria boleh mencari beberapa buah hartanah lagi untuk disewakan kepada Encik Tuah, Encik Azman, Encik Asri dan Encik2 yang lain….




Untuk pengiraan komitmen, belanja dapur, belanja rokok, duit susu anak, dan lain2 seperti bil air, api tak termasuk dalam perkiraan kerana bank tak boleh trace perbelanjaan tersebut.

Dengan mengambil contoh pengiraan Cik Maria itulah, aku pun boleh membeli beberapa buah hartanah, seperti Cik Maria.Apa yang penting, kita legalize pendapatan sewa dengan matikan stem di LHDN dan tunjukkan bukti penerimaan sewa dari penyata akaun. Terima kasih.